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银行试水“以房养老”成都暂未推行 [推荐]
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把房子抵押给银行，然后每月从银行领取一定金额的钱用来养老，这种在国外被称为“以房养老”的商业模式最近开始在国内出现。中信银行近期推出了相关业务，试水“以房养老”。老人开设专门账户后，本人或法定赡养人将名下房产作为抵押向银行申请养老贷款，银行按月将资金划入账户，借款人需按月偿还利息或偿还利息加部分本金，贷款到期后再一次性偿还剩余本金。如果到期后不能偿还本金，将以所抵押房产处置后资金偿还银行贷款。目前，该业务还处在试点阶段，成都暂时没有推出。
条件：借款者需有两套住房
据中信银行客服人员介绍，“以房养老”业务的借款人可以是年满55岁的养老人本人或者其法定赡养人，贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%。该工作人员表示，由于我国房屋产权只有70年，房屋剩余使用年限会对估值产生一定影响。“如果其他条件差不多，新房的估值会比旧房子更高”。该项业务还规定，即使房屋的实际评估值很高，每月实际支付金额最高也不能超过2万元，且贷款期限最长不超过10年。“也就是说，一套房子最多可以贷到240万元用于养老。”
为控制风险，中信银行要求申请该业务的申请者至少有两套住房，且抵押给银行房产不能是其惟一的自住房。
同时，借款人需要向银行支付利息。每月实际发放的金额=（计划累计金额/还款次数）—应还利息。业内人士介绍，在国外开展类似业务的银行不向借款人收取利息。
现状：成都暂未推行
有精打细算的客户为“以房养老”的业务算了一笔账，如果按中信银行规定的5年以上期贷款基准利率为7.05%计算，以一笔额度240万元和期限10年的养老贷款为例。按照等额本金还款法，每月应偿还本金为20000元，但每月偿还的利息金额依次递减，第一个月的利息达到14100元，最后一个月的利息为117.5元，总利息为853050元。“考虑倒按揭的第一个月还款情况，名义上银行发给客户的养老金为20000元，但偿还利息后实际到手的只有5900元。”根据贷款计算器的结果显示，在“倒按揭”的前35个月还款期内，实际到手的金额不足名义金额的一半。但在以后的还款期内，随着每月应还利息金额不断减少，实际到手的金额也会相应增加。
中信银行成都某支行的工作人员表示，目前成都地区尚未收到有关该项业务的正式通知文件，但由于目前贷款额度较紧，成都地区在年内开展“以房养老”业务的可能性并不大。
障碍：70年产权成硬伤
我国推行的住宅用地70年使用年限也是保险公司和银行等机构普遍担忧的问题。当老人年迈将房产抵押时，商品房的使用年限大都已经不多，而当老人身故后，房子的使用年限更是所剩无几。保险公司或银行依靠剩下的使用年限来补偿已支付的养老金成本，一方面所能承受的给付能力有限，另一方面风险也较大。(天府早报记者洪霁昕)
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